В прошлом году среди многочисленных причин разразившегося экономического кризиса большинство аналитиков называли стремительный рост объемов потребительского кредитования. Так это или нет, судить не берусь, ибо всей полнотой информации, в отличие от господ аналитиков, не располагаю. Намного интереснее, как мне кажется, посмотреть, как изменилась ситуация на кредитном рынке в этом году.

Ситуацию с корпоративными клиентами охарактеризовать сложно, ведь к каждому потенциальному заемщику у банков индивидуальный подход. Впрочем, в основном кредиты получают называемые «связанные лица» или предприятия, которые давно и плодотворно сотрудничают с данным финансовым учреждением. И то – лишь после предоставления соответствующего пакета документов, который существенно «потяжелел» по сравнению с предыдущими годами. Сегодня помимо стандартных справок и бизнес-планов необходимо заполнить подробнейшую анкету. В ней учитывается все – от конкурентной позиции заемщика на региональном рынке до партийной принадлежности и образования учредителей предприятия.

А те компании, которые впервые обращаются в банк за кредитом, чаще всего получают отказ. Отечественные финансовые учреждения и рады бы выделить деньги, но не могут – из-за проблем с ликвидностью. Банки с иностранными инвестициями обычно мотивируют (разумеется, неофициально) свой отказ тем, что есть указание до окончания избирательной кампании ссуды украинским предприятиям не давать и долгосрочные проекты не финансировать. Стандартная фраза: «документы у вас в порядке, проект перспективный, бизнес вполне прибыльный, но долгосрочных кредитов под оборудование мы не даем».

Примечательно, что по результатам исследования НБУ, более половины промпредприятий не собираются брать кредит из-за ухудшений условий кредитования. При том, что свыше 60% малых предприятий (в том числе и такой стратегической отрасли, как сельское хозяйство) все еще испытывают потребность в заемных средствах.

Но обратимся к кредитованию физических лиц. Хотя общий объем проблемных займов «частникам» в совокупном кредитном портфеле составляет, по данным НБУ, около 5% (а по неофициальным сведениям, во многих банках он дорос до 15%), далеко не все финучреждения свернули кредитные программы для населения. И, конечно, те банки, которые продолжают ссужать деньги под покупку товаров, значительно ужесточили условия. Прежде всего, это касается требований к поручителю и заемщику. Теперь банки интересует не только реальный доход последнего, но и заплата членов его семьи. Также в расчет принимается и место работы. Случай из жизни: человеку было отказано в получении кредита, поскольку он работает в банке, а финансовый сектор нынче крайне нестабилен.

Не забудьте и о повышении процентных ставок. Даже при заявленных 24% годовых реальная сумма, которую заплатит заемщик на протяжении всего срока договора (включая комиссию и прочие платежи), составит 58 – 81%. На сайте Prostobank.ua можно найти список банков, которые всё еще выдают ссуды под покупку автомобилей, ипотеку, кредитные карточки. Тут же опубликованы и условия.

Однако если вы думаете, что ссуду теперь берут только на те товары, которые без рассрочки купить нереально, то ошибаетесь. Ибо количество граждан, продолжающих приобретать в кредит мобилки и ноутбуки, все еще велико.

В связи с этим очень любопытным выглядит выступление главы Совета НБУ, который в начале октября рекомендовал банкам кредитовать не промышленные предприятия, а население. Формально, с точки зрения экономической теории его логика безупречна. Ведь кредитуя конечного потребителя, в идеале можно добиться, чтобы за эти деньги покупалась отечественная продукция (какая именно, НБУ, увы, не подсказал), что в свою очередь поможет и предприятиям.

А теперь — риторический вопрос: будет ли толк от самой распрекрасной антикризисной программы, если наша кредитная система продолжает стимулировать покупку импортной бытовой техники вместо того, чтобы поддерживать ипотеку или автокредит на продукцию отечественной сборки? Сможем ли мы поднять реальный сектор, если и дальше будет проводиться столь «взвешенная» кредитная политика? 

фото отсюда